事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。

如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。

储蓄/投资

每个人都需要一些现金以各急用。

而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。

任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。

有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。

如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。

你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。

如果你还没有这样做，那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。

随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。

花消

如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

保障

在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。

如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。

你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。

此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。

储蓄/投资

你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。

有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。

其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。

既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。

定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。

如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。

鉴于你可以准确地估计出用钱的时间（假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱），你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。

可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。

如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。

买房是长期储蓄的一种形式。

人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。

假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。

很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看做投资组合中的一部分。

储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。

所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。

在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划，让人们为退休作准备。

不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。

对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。

此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。

由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。

很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本的增长四十五十：投资高峰更快一些。

这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。

如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。

花消

现在，你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。

一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。

虽然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱多半也比以前多。

保障

你仍然需要保险。

在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得更贵了。

随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。

储蓄/投资

你的投资组合或许比以前更大。

若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。

如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。

有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但多数人会在适当的时候停止工作。

退休之后你的花消多半会减少，但收入同样也变少了。

如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活，那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。

不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。

从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢，或是逐步缩水。

六十之后：收获果实

假如你能活到100岁，那你就会需要足够花到那时的钱。

现在，有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择，其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等，它们的收益应该都比现金存款高。

尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险，但风险总的来说比较小，而收益又比常规的现金存款要高。

在退休之后一段时间可能会发生许多事：高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化，而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。

通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化，你将可以更好地享受退休生活，而无须为财务问题忧心忡忡。

如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话，你就该把投资组合的重心向债券转移，因为短期债券一般比股票风险要小。

如果你相当富裕，而投资的回报又远远高于你的生活需求，你就可以把多数投资收益用于再投资，继续使你的投资组合增值。

在这种情况下，你可能还会愿意持有大量的股票。

然而，到了非常高龄之时，你可能没有更多的精力再去管理这些投资了，这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。

在人生的这一阶段，如果市场再发生大的变动，你可能就没有足够的时间再去应对它了，所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。

·对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。

·你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。

你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。

如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。

·在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。

为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。

在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。

熟悉理财步骤

理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。

理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。

一屋不扫何以扫天下？

一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？

理财说难亦难，说易亦易。

以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。

比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。

所以未雨绸缪是理财的核心思想。

信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。

理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。

这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。

一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。

如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。

以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。

节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。

种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。

使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。

理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。

目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。

今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。

所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。

建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。

银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。

保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

家庭理财一记二看三预算

现实生活中，每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。

要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。

这些只要通过记一段时间的家庭帐就可以掌握其规律，使日常生活条理化，保持勤俭节约。

据社会学专家们通过长期的调查。

发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家，日常生活的开支；需要家庭主要成员共同负担，齐抓共管，若是时间长了，不记家庭帐，就难免会互相猜疑。

如果家庭中，有一本流水帐，成员中谁负担了多少，一目了然，谁也无话可说。

如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中，获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。

家庭账簿还起备忘作用。

亲友借债或馈赠这类事，因般不写字据，时间稍长了就难免遗忘，记家庭流水帐，就可以做到有帐可查，心中有数。

如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。

平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。

凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

那么，作为一家主持人，应怎样记家庭流水帐呢？

据有关资料介绍，方法有三：

第一，要真实忠实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的帐，决不要认为家庭帐是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。

记账只是起步，是为了更好地做好预算。

由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。

支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。

每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处。

一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

资本性支出只是转换资产形式。

在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络帐本（www.keepbalance.net），该帐本比较好地实现了复式记帐，同时，其财务报表功能也非常强大。

资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。

消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。

第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的帐务整理清楚，防止时间长了而误记，造成帐实不符。

第三，要注意保管帐簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。

这样一来，以备查用。

二看：即看用钱是否合情理。

这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，用2/3的收入管好柴米油盐酱，从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍，为双亲添衣物等。

其余l/3作为活期储蓄，以备造房购材料之需。

然而，在实际支出中，常会有节外生枝的事，如婚丧喜事、生病等，总有超支的现象。

于是，面对这种新情况，就不得不动用部分储蓄了。

但是，这是家庭“贷款”，下月如有盈余必须及时还“贷”。

三预算：就是在本月收支平衡的前提下，计划下月的资金运用，这好比企业的成本核算，这是相当重要的。

只有运筹帷幄，是亏是盈才能心中领先有底，到时使用起来，也可以笃笃定定了。

事实证明：算了用与用了算是大相径庭，用了再来算往往是要超支，破坏平衡，只有算了再用；才能起到合理安排，收支平衡，统筹兼顾的作用。

家庭理财的多米诺骨牌效应

俗话说：“万事开头难。”

不管是假日收拾打扫房子，还是打算写一篇帖子，或者是开创自己的事业，走出第一步，都是非常关键非常重要的，往往也是最难的。

只要克服了这个阶段，后面的发展，自然会水到渠成，顺利展开。

就算这一次失败了，只要能从中学习进步，下一步的成功，也为时不远。

为什么商业界人士看重所谓的“第一桶金”？

也是同样的道理。

无论你在一次经商的结果如何，赚到利润的多少，关键在于你迈出了艰难的第一步，并从中吸取经验教训，为下一次尝试找到正确的方向。

一旦打开光想不做的僵局，就像打开了一道通往外面世界的大门，也许即将发现另一片广阔天地。

家庭理财，不外乎开源节流。

最常见的累积手法，是存钱：存工资--每个月存工资。

你不会告诉我说你从来没有存过钱吧？

那可不妙，年轻的时候养成储蓄习惯，不但是给自己的承诺，也是培养财商，积累财富的基本手段。

工薪最适宜的存款方式，零存整取，定时定量，很有规律，积少成多的过程也令人得到成就感。

经过一段时间的原始积累，当上了小富翁之后，就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。

除了收益率偏低的银行储蓄，目前常见的渠道还有国库券、货币基金、股票、房地产等方式。

这时需要拿出一点钻研的精神，找准适合自己的投资方向，勤学肯问，让自己成为“业余的专家”，这是一个双赢的局面：财富和知识齐头并进。

除了存折上的数字，还要考虑抵御风险的能力。

在医疗制度不完善，社会保障水平不够的中国，居安思危的忧患意识，也是很重要的。

生活中的投资和理财，就好像一串多米诺骨牌，首先要小心排好每一张牌的位置，不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力；然后是选择正确的时机轻轻一推--等看你期望的美丽图案。

家庭理财最困难的事情是什么

是作出理财这个决定，也就是迈出开始理财这一步。

如果您下定了决定，其余的事情相对来说都是小事情了。

实际上，任何事情中做决定都是最困难的。

这个世界上，谁最关注您的财富？

谁最关注您的家庭？

是您自己！实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。

就算是您找到了一个真正的理财专家帮您，他也只会做出建议，最终的决策还得靠自己。

何况理财专家最关注的也只是他自己的财富！所以要想达到理财目标，必须自己参与理财活动。

这也是本宝典的目的之一：提升您的理财能力。

好了，如果您已经下定决心开始理财，那么最困难的一步您已走过，接下来的就可由本理财宝典来帮助您吧。

什么时候开始投资理财

现在。

在您开始读到本宝典时，就是开始理财了。

树立投资理财的意识和学习投资理财的知识，是开始理财的第一步。

如果您之前早已开始投资理财，那么恭喜您！财富离您又近了一步。

实际上，开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。

在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。

国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。

如存钱、打工、投资证券等。

美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，绝对与他从小开始理财有关。

在国内，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，走向开放的市场经济时代，个人和家庭的财富也将越来越丰富。

投资理财将会成为家庭的主要任务之一。

特别是家庭中的孩子，更应向国外学习，使其成为一个自强自立的现代人。

我们知道了时间的神奇后，也就了解了同样的资金在5年前的投资和5年后的投资的回报将会不同。

所以越早投资也就越快获得财富。

就算您早一天投资，也会比晚一天要好！这就是趁早投资理财的理由。

由时间来给您创造财富！