第19章你不理财，财不理你

看现在的1000元相当于30年前的多少钱

民以食为天。

30年前的大米、面粉价格在0.17元，现在的价格在1.30元左右，上涨了近8倍。

副食价格就惊人，蔬菜价格由平均5分钱一斤上涨到1.50元一斤，涨幅30倍。

肉食价格，以猪肉为例从0.82元到现在的平均6元，上涨了7倍。

牛羊肉的价格至少达到10倍以上，食用油的涨幅也有7倍。

水产品，以鱼类为例，由原来的平均0.20元一斤上涨到现在的平均5元一斤，上涨幅度大于25倍，若把海参、海胆、鲍鱼、对虾、螃蟹等高档水产品加以参考，它们的价格甚至增长75倍以上。

综合来看，食品价格上涨18到20倍是很客观的了。

其次谈谈穿，现在一套象样的衣服怎么说也得300到500元以上吧，30年以前20元以内就足以解决问题，所以，衣服的价格相对于那个时代上涨了18倍好象也不算过分。

当然了，你可能会告诉我，地摊上的衣服很便宜，一条牛仔裤15元就足够了。

我如果再问：你穿的衣服都是从地摊上买的吗？

你怎样回答呢？

注意我们这里讨论的是平均消费水平。

下面谈谈住的问题。

30年前的住房几乎不用花钱去买的，大家基本都是租住，租金很便宜，有单位的还有住房补贴，平均每个月租金也就3到5元。

现在呢？

500元一个月，你能租住到多大平方的房子呢？

有人要说了，我住房不用花钱，房子被我买下了。

我的问题是，你买房花了多少钱？

所以说，房租价格更是整整上涨了100倍以上！还有水费、电费、煤气费、暖气费，这些东西的价格上涨50倍都不止。

再下面就是行，现在有人骑自行车，有人骑摩托车，有人开私家轿车，当然，也有人爱坐出租车。

这些都不具有代表性，最具有代表性的是乘坐公交车，30年前的车票5分钱，现在的车票是1元（4毛是打折价）也许并不看在眼里，可确实整整上涨了20倍。

吃饭穿衣住房出行分析完了，我们来谈谈医疗、教育、社会保障等等。

30年以前我们有比较完善的医疗保障体系，工人看病都是单位报销，不用花钱，农民有合作医疗，大病统筹等，看病也基本不用花钱。

从不花钱到花钱是没有可比性的，因为即使你只花了1分钱，和不用花钱比较的话倍率也算是无穷大了。

30年以前，感冒这种普通疾病一块八毛的就解决问题了，即使打吊瓶最多10多块吧，现在呢？

少说20到30元，如果输液了，100元根本不够。

如果病大，就更麻烦了。

记得小时侯得肠道蛔虫住了一个多月的院，也就花费几十元钱，现在你住一个月的院试试，少说也得几千元。

医疗费用上涨了80倍不多吧？

教育问题就更大了，过去的九年义务教育那是实实在在的，我们上学的时候全年学杂费也就5元左右，如果孩子有本事考上大学，1分钱都不用缴，吃饭钱都是国家管着，没有读不起书的。

现在，小学一年几百元，中学一年几千元，大学一年几万元，读不起书的人可就太多了！教育费用上涨了300倍不算多吧？

综上所述，加权平均下来，30年来中国人的生活费用应该增长了25倍到30倍的样子。

还有一个因素必须考虑，那就是人民币对美圆的汇率问题。

30年前，人民币对美圆是2点几比1，现在呢？

是8.7比1，贬值了差不多三倍，按理说生活费用的增长应该倍乘这个数字，但是考虑到许多不可比因素和一些实际情况，我认为在25倍到30倍的基础上再加10倍应该是比较合理的。

也就是说，我们目前的生活费用比较30年以前大约增长了35到40倍的样子。

那么，现在的1000元相当于过去的多少元呢？

大约为25到29元的样子。

那么，30年以前的全国工人平均工资是多少？

粗略估算应该是38元以上吧。

38元相当于现在多少元呢？

大约是1330元到1520元之间吧。

现在全国工人平均工资能拿到1000元吗？

答案显然是否定的。

教你管理手中的钱

家庭是社会的细胞就所看到的情况来看，我们一向对企业的财务与金融给予相当的相当的重视，家庭则被忽略。

但是，随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得受重视了。

而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。

因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。

其实，这是一种不正确的看法。

可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。

相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明你应该好好重视一下家庭理财这个问题了。

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。

这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。

头脑正常的人永远不会对自己或所爱的人进行复杂的医疗手术。

这太复杂了，最好留给久经训练的医生来做，他们才知道自己在做些什么。

但是，我们认为同样的逻辑并不适用于理财事务。

如果你懂得诀窍，做你自己的理财专家，你可能会做得更好。

因为家庭理财行业的世界里充满了昂贵的利益冲突，因为在这个世界上没有人比你更关心自己的经济状况了，而且和医疗事件不同，个人理财并不难学。

所以你是不是应该自己动手呢？

重视理财知识，掌握理财技巧

虽然对于理财，人们普遍寄予成功的厚望。

可是在现实生活中，由于各人有各自不同的理财理念与方法，致使最终获得的“收成”良莠不一。

因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必事半功倍，得不偿失。

譬如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，只知随波逐流，跟在“大部队”后面“依样画葫芦”。

画得好倒也罢了，倘若画得不好招致“赔率”颇高，到时任凭怨天尤人也是自找。

殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视高风险，就已犯下了理财大忌。

与上述“失败者”相异，生活中还有些人懂得理财乃是要对自己的家庭财产、拥有特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条适合投资的渠道，最终凭此取得了良好的财富回报。

正所谓，做任何事都要讲究技巧。

既然理财无小事，那么理财更应重视技巧，其运用得好与坏，就直接关系到了理财的成败。

那些成功者之所以事倍功半，前提是他们重视对理财知识的积累及倾听专家指导。

因为，如果投资者没有一点理财知识，那么哪怕理财良机就在眼前，也依然不会发现它。

举个例子：若不知什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年封闭式基金的难得机遇？

而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。

所以，巴菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”

可见，成功如巴菲特这样的投资者都注重阅读投资理财之书，普通人若不注重理财知识积累，又岂能比巴菲特做得更好？

所以，理财无小事。

学习技巧也好，掌握知识也好；失败的理财历程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找钱”的人生体验。

又是巴菲特所说的：“钱找钱胜于人找钱。”

只要树立积极的投资理念，懂得合理有效的管理资产，相信我们终能打开理财大门的金钥匙，体验真正属于自己的财富人生。

开源节流有效花费

在财富增多的另一面，是生活费用的提升。

除了维持一个家庭的日常开支外，教育子女、购车、置屋，另外像添购家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段，哪一种生活要求，都必须要靠金钱来满足。

理财就是一方面有效花费钱财，让钱财发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面，通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期目标。

然而，在实际操作上，很多人对开源节流很关注，对理财却较淡漠，通常都是以定存的方式积累财富，以活期储蓄准备日常的流动性储备，而不会利用财富的时间效用，及利用市场上的各类理财工具。

理财要做得好，第一步是要有全盘规划。

家庭里理财的决策者需要根据家庭各阶段需求设立明确目标。

如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月2000元左右的消费水准等。

第二步再根据自己的财务状况和风险承受能力，利用理财工具逐一完成。

但是，理财目标绝非固定不变。

所有目标都可能会随当时的大环境及自身情况而发生动态的改变。

比如说，孩子的出生，工作的转换等。

因此，必须时时问自己：我现在家庭的财务状况怎样？

我的理财目标是什么？

如何才能达成？

目标能越明确地表示出优先等级、日期及金额就越好，因为目标越明确，越能按部就班地去完成。

此外，不要忽视通货膨胀因素的影响。

因此，需要常常重新检视自己的理财目标表，及时进行调整。

另外，投资人需要知道，任何理财工具的风险与收益都是相对应的。

越小的风险，如定期存款，收益也越小。

而期待更高的收益，则一定要承担更高的风险。

具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。

理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。

理财就是投资理财。

花钱应有新观念并会运用新工具

20多年以前，国人最好的金融生活就是精打细算、勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。

改革开放以来，这一时代已经结束，百姓的金融消费不仅丰富多彩，而且分化日益显著。

当居民的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。

这将会促成金融企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及“不同脾气”来细分市场。

例如针对高收入阶层和都市白领阶层的需求，网上银行使他们足不出户，轻按鼠标便可获得开户、销户、支付、转账等一系列服务；新品迭出的保险商品成为大众在理财时必不可少的一个方面；集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴费功能于一身的信用卡--“一卡通”已经成为普通工薪家庭的理财好助手；越来越多的普通百姓开始涉足股票、外汇、房产等投资……

由于金融行业分业经营的体制，以及资源上的限制，金融企业各自经营一块，业务单一。

需要进行多种金融消费的客户不得不与多家企业打交道。

信息技术的发展彻底改变了这一现状。

因特网的出现提供了一个平台，使得金融企业得以提供一系列服务，消费者在一个地方就可以享受到诸如银行、保险、证券、理财等服务。

就像进了超市就可以买到所有日常所需的用品一样，消费者再也不必一家家地跑银行、保险公司、证券公司了。

在国外，这样的“理财超市”已经发展得相当成熟，如Etrade.com，quicken.com，smarlmoney.com等等。

在国内，类似PAl8.tom等站点的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。

登录PAl8新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞定！

但是另一方面，金融商品不同于百货，由于其特殊性，无法针对各类消费群体最大限度地开发不同新产品。

因此，与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。

目前在国内，像这样的“个人理财超市”，只有大型综合金融企业才有能力去经营。

个人理财超市不仅通过互联网提供远距离的服务，还通过其将陆续开设的“个人理财门店”提供面对面的服务，和95511全国电话中心提供24小时的服务。

网络和实体企业的结合，实现了网上网下的无缝隙服务。

作为“超市”的客户，无论何时、何地、以何种方式都可以享受到个人理财的服务。

这种密集而毫无缝隙的服务，将是未来金融企业致胜的关键。

除了平安，还有一些大型金融企业也在酝酿着这种金融超市，如光大集团。

很显然，随着金融体制改革的深入和人世后金融服务竞争的加剧，更多的个人理财超市还会涌现，并推动我国的个人理财服务走向不断完善。

作为消费者，将是最大的受益者。

设定理财目标

年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？

“理财一定要先有目标”有了目标后，才有理财动力。

你的理财目标是什么？

一栋房子、一辆车子，还是100万呢？

100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。

第一个100万，将是通往未来的财富基石。

理财开始的第一步就是设定理财目标。

知道目标行动就成功一半。

所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。

那么怎么设置自己的理财目标呢？

开始前，我们需区别目标与愿望的差别。

日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。

这些只是生活的愿望，不是理财目标。

理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。

简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。

如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。

这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

首先，列举所有愿望与目标。

穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。

所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。

穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

第二，筛选并确立基本理财目标。

审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。

其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。

把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。

并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。

所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。

如养老、购房、买车、子女教育等。

第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。

制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。

有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。

设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。

所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。

当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

明确理财阶段

理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。

而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。

这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。

我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。

我们来简单区分一下家庭的几个阶段：

青年单身期：

参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。

这时的收入比较低，消费支出大。

这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。

这段时期的重点是培养未来的获得能力。

财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

家庭形成期：

指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

这一时期是家庭的主要消费期。

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。

为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。

家庭成长期：

指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

子女教育期：

指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

家庭成熟期：

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

退休养老期：

指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

以上是一个普通家庭生命周期的划分。

这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。

参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。

在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。

如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。

当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。

你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。

你热切地渴望获得经验、开阔眼界。

你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。

花消

20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。

存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……

很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。

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