2016年1月1日。

“中国社会企业与社会投资论坛”在京城盛大召开，惠农贷作业杰出企业代表也出席了本次论坛，并荣获本次论坛的最高奖项－“年度社会企业奖”。

当董事长张益达接过主办方颁发给惠农贷的奖杯后，主持人笑着说：

“有情怀的企业，负责任的金融。

我相信台下的各位嘉宾和我一样，都对惠农贷的经营模式和发展历程十分感兴趣。有请张总给我们讲两句吧！”

张益达也不推辞，这么露面的机会怎么能错过，于是回道：“那行，那我就简单讲两句。”

随后张益达接过话筒，面对台下观众说道：

“惠农贷成立于14年6月，发展至今，也有一年半时间了。

我在公司成立之初，就立了一个目标：3年时间，服务50万借款人，放款达到100亿。

对农村信贷市场有一定了解的朋友应该都知道，想要完成这个目标有多么的不容易。

征信体系缺失、风险控制难、资金成本高、地域跨服大……都会限制农村信贷市场业务的开拓。

所以，14年下半年我们一直在探索业务模式，不敢太快起量。

在此期间，我们在甘省山谷县成功摸索出了一套经营模式。

那就是结合当地产业，给农民发放创业贷款……

有了这套成功的模式，我们随后启动了10亿元的增资行动，在全国各省市设立了10家惠农小贷公司。

2015年整整一年，我们一共发放了28.6亿元助农贷款，惠及11.3万余户家庭。

业务量之所以能有这么大的提升，一方面是因为我们拥有一套成功的模式，只需要复制到其他地区就行了；

另外一方面是我们拥抱数字化金融变革，利用大数据、人工智能等互联网金融工具，结合农村群体的实际需求，自主开发了一款面向农村市场的金融服务客户端－惠农贷APP。

惠农贷以移动端为载体，以信息化、大数据为支撑，支持通过“身份认证+人脸识别”身份核验登录。

让农户足不出户即可实现信贷服务在线预约、进度查询、业务办理，网上还款等，切切实实提升了客户体验。

而APP中的人脸识别技术，也大大降低身份辨识问题。

另外，我们还探索出了一套“五户联保”的风控模式。

通过这种乡里乡亲彼此间的道德约束，即使一户人没有还上，其余四户也会互相匀一下，让其度过难关，因此风险降到最低。

除此之外，惠农贷还为所有借贷人购买了死亡保险，防止借贷人因为突发的身故等原因带来贷款损失。

惠农贷的信贷业务员也是从本地有一定威望和人脉关系的人群中选拔出来的，算是另一种“本土化运营落地”吧！

这些信贷业务员每天也不是坐等业务上门的，每天都要去农村转悠一圈，跟村里人聊聊天，问问有没有信贷需求。

同时他们还要承担起人工审核的职责，对借贷人所具有的劳动品质、技能和意愿，进行一个全方位的评估。

是否具有生产能力，是否具有一定的生产资料，比如土地，总之，能够确保借贷人在获得了这笔小额贷款之后，能够通过生产活动以偿付贷款。

运营至今，惠农贷的坏账率一直控制在0.5%以内，30天以上的逾期率也控制在1%以内。

说实话，能够取得这么好的运营成绩，我都有一些意外。

由此可见，国内农村的农户还是非常淳朴守信的。

我们惠农贷的下一步工作，将继续放在业务量扩大和降低资金成本两项工作上面。

在进入更多地区，服务更多农户的同时，还要逐步把利息降低下去，给到农户最便利，最优惠的金融服务。”

……

“好的，感谢张总的分享，让我们对惠农贷的发展历程有了更清晰的认识。

同时，也祝愿惠农贷发展得红红火火，惠及更多的用户，早日打通农村金融的最后一百米。”

在张益达分享完后，主持人又进行了一番总结发言。

张益达下台后，挨着他坐着的京大师兄唐林朝他比了个大拇指，说：“益达，惠农贷这成绩亮瞎眼啊！”

“哈哈，师兄过誉了，这点成绩还差得远。”张益达谦虚了一番，又苦笑道：

“我许诺下“3年百亿放款”的承诺，现在时间过去一半了，进度才完成30%。我都有些担心，完成不了可怎么办？

哎，那就太打脸了。”

唐林脸上写满了不相信，说：“这还难得倒你？去年放款30亿，今年60亿，明年上半年60亿。加起来都150亿了，兄弟。超额完成目标。”

张益达也不争论，笑了笑，心说：哪有那么简单，每年都是业务量翻番。

“你们坏账率和逾期率那么低的吗？”唐林又问。

张益达点头：“数据都是真的，五户联保这招非常管用。”